馬  凱

 

（2014年12月18日）

 

 

同志們：

 

    最近，中央召開了經濟工作會議，習近平總書記和李克強總理發表了重要講話，對經濟工作做出了全面部署，明確提出要進一步加強金融服務，特別要加大對小微企業和“三農”的支持，切實緩解融資難融資貴問題。日前，李克強總理就促進融資擔保業發展專門做出重要批示。這次會議，主要是進一步貫徹落實中央關于加強小微企業和“三農”金融服務的政策措施，總結經驗，交流情況，促進融資擔保業健康發展，更好地服務經濟社會發展大局。

 

    近年來，在各方面共同努力下，我國融資擔保業在規范中不斷發展，無論是機構數量、業務規模，還是服務水平，都上了一個大臺階，在緩解小微企業和“三農”融資難融資貴方面發揮了重要作用。2010年至2013年，融資擔保在保余額從1.2萬億元增加到2.2萬億元，年均增長23.6% 。其中，中小微企業融資擔保貸款余額從0.7萬億元增加到1.3萬億元，年均增長22.1% 。值得一提的是，國務院建立了由銀監會牽頭的融資擔保監管協調機制，明確了地方的監管職責，監管法律法規和制度不斷完善。同時，融資擔保業發展中還存在一些問題，下面，我講幾點意見。

 

 一、充分認識融資擔保在破解小微企業和“三農”融資難題中關鍵作用

 

    小微企業占我國總數的95.6% ，貢獻了50.4 %的就業，是國民經濟的生力軍。農業是國民經濟的基礎。做好小微企業和“三農”金融服務，事關經濟社會發展全局。而融資難融資貴又是制約小微企業和“三農”發展的突出問題，這也是世界性難題。產生這個難題的原因是多方面的，需要多措并舉。其中，建立健全融資擔保體系具有舉足輕重的重要意義。正如剛才傳達的李克強總理重要批示指出的：“發展融資擔保是破解小微企業和‘三農’融資難融資貴的重要手段和關鍵環節”。這一論斷是切中要害的。這就需要引入第三方機構，提供增信服務和信息服務。提供增信服務和信息服務有多種渠道和形式，除了依靠征信體系、發揮互聯網金融大數據的作用以及由商業保險介入提供小貸款保險產品、農業險產品外。今天，一些地方和融資擔保機構介紹的經驗，充分證明了建立健全融資擔保體系是破解融資難題“瓶頸”的重要手段，發揮了關鍵作用。

 

    還應當看到，融資擔保在為小微企業和“三農”提供增信服務的同時，用市場的辦法分擔部分貸款風險，有利于解決銀行的后顧之憂，有助于鼓勵銀行把更多信貸資金投向這一領域。從實際情況看。

 

二、進一步發揮政府支持融資擔保業發展的重要作用

 

    李克強總理在批示中支出，“要有針對性地加大政府扶持力度，大力發展政府支持的融資擔保和再擔保機構”。這是辦好融資擔保業的必要條件和重要保障。發展融資擔保業必須堅持市場運作，鼓勵發展。這個行業一肩挑兩頭，因此，不少國家都把融資擔保作為準公共產品，給予大力支持。比如，英國和荷蘭的擔保資金直接來自國家預算，德國、日本、法國的擔保機構背后都有政府支持。政府支持融資擔保行業，可以有多種方式，可以控股和參股融資擔保機構，直接分擔一部分風險，也可以建立“風險補償資金池”，按約定比例分擔風險，還可以從稅費等方面采取優惠政策等。這里我再強調幾點：

 

    一是積極發展政府支持的融資擔保機構。近年來，各級政府出資設立一批控股或參股的融資擔保機構，主動承擔了大量面向小微企業和“三農”的擔保業務，以不到30% 的機構數量、40% 的資本，貢獻了60% 的在保余額，而且保費普遍較低，收費較為規范，效果很好。如安徽政策性擔保機構的年化擔保率一般不到15% ，沈陽中小企業融資擔保公司堅持服務小微企業，年均擔保費率多年保持在2 %左右。其他地方政府要借鑒這些好的經驗和做法，使政府控股和參股的機構成為融資擔保的主力軍。在這方面，政府要舍得投入�，F在各級政府支持小微企業和“三農”的資金不少，也有個優化投入結構的問題。政府支持資金投入到具體企業、具體項目上也是必要的，但如能集中一部分投入到融資擔保事業上，可以發揮“四兩撥千斤”的杠桿作用。

 

    二是加快組建政府控股的再擔保機構。再擔保是擔保行業的“穩定器”。截止今年9月底，全國已設立19家政府主導的省級再擔保公司，給當地融資擔保機構吃了一顆“定心丸”。北京、安徽、廣東等省市在這方面做了積極的探索，形成了不少好的做法。下一步，要繼續堅持政府主導，以省區市為單位，加快設立服務轄區擔保機構的再擔保機構。同時，中央有關部門要積極研究出臺具體政策，支持地方再擔保體系建設。

 

    三是完善對政府控股擔保機構的考核和風險分擔機制。目前，各地對政府控股的融資擔保機構都有盈利考核的要求，有的還比較高。這導致一些機構在業務拓展上縮手縮腳，削弱了服務效果。各級政府要高度重視這個問題，看全局，算大賬，降低或者取消對政府控股擔保機構的盈利要求，并按照一定比例分擔損失，鼓勵其擴大業務規模，降低擔保收費，更好地服務小微企業和“三農”。北京等6省市建立擔保代償資金，帶動效應明顯。

 

    四是形成政策支持合力。繼續通過中小企業發展專項資金加大對融資擔保業務的支持力度。

  

三、融資擔保機構要練好內功，切實提高服務水平

 

    目前，融資擔保業的經營方式還比較粗放，風險內控薄弱，業務、產品和服務創新不足，等等。這不僅難以滿足小微企業和“三農”多元化、多層次的融資需求，也不利于自身的可持續發展。李克強總理在批示中指出，“擔保機構要聚焦主業、增強實力、創新機制。規范經營，為小微企業和‘三農’融資提供更加豐富的產品和優質服務，促進大眾創業、萬眾創新”。我們要認真學習領會，把這個要求落到實處。

 

    一是堅守主業，深耕細作。“三百六十行，行行出狀元”。小微企業和“三農”是一片富有潛力的沃土，也是融資擔保最重要的服務對象。剛才的經驗交流中，有不少一心一意專注于小微企業和“三農”，最終獲得成功的案例。比如，瀚華擔保心無旁騖，已發展成為業內龍頭企業。大家要結合自身實際，借鑒這些好的經驗做法，干出一番事業。

 

    二是大力創新，優化服務。優質的服務是融資擔保機構的立身之本。要針對小微企業和“三農”輕資產、少資產的特點，開發量身定制的產品和業務模式，不斷提升服務質量和水平。

 

    三是合規經營，合理收費。小微企業和“三農”本身利潤就很薄，融資擔保機構特別是政府支持的機構應該保本低利，不能高收費、亂收費，變相抬高融資成本。要嚴格做到嚴格保證金管理，不準高額收取、挪用或占用客戶保證金；嚴格規范收費，不準收取擔保費用之外的其他費用；嚴格貸款流向管理，不準占用客戶貸款。

 

    四是加強內控，防范風險。近幾年，融資擔保業發生了一些風險案件，有的涉嫌套取銀行信貸資金，有的涉及違法犯罪，既毀了自己，也害了別人，應當引以為戒。擔保機構要加強風險內控制度建設，不斷完善業務標準和流程，充分披露經營管理信息，及時履行代償義務，健全風險管理體系，牢牢守住風險底線。

 

 四、銀行要主動作為，唱好主角

 

   “一個巴掌拍不響”。做好小微企業和“三農”金融服務大文章，不僅需要融資擔保機構的參與，更離不開銀行的支持。銀行要有社會責任，服務國家戰略，千方百計為小微企業和“三農”服務好。銀行也要有眼光，不能光盯著大客戶，為小微企業和“三農”服務不僅是支持實體經濟的需要，也是擴大客戶、擴大市場、自身發展的需要。

 

    一是切實降低小微企業和“三農”融資成本。要認真落實國辦關于多措并舉著力緩解企業融資成本高問題的指導意見，以及“七不準、四公開”的規定，切實提高貸款審批和發放效率，清理各種不必要的資金“通道”和“過橋”環節，取消不合理收費，嚴禁“以貸轉存”、“存貸掛鉤”等變相提高利率、加重企業負擔的行為。

 

    二是進一步完善銀擔合作機制。銀行作為銀擔合作的關鍵一方，要探索建立合理的風險分擔機制。對擔保機構承擔全部代償的小微企業和“三農”貸款，貸款利率應不上浮或少上浮。對管理完善、風險可控的擔保機構，要適當放大擔保倍數。不得在業務保證金之外收取其他保證金。

 

    三是不斷豐富金融產品和服務。要通過延時錯時、“掃街”上門等方式，為小微企業和“三農”提供更便捷的金融服務。針對小微企業和“三農”特點，大力發展產業鏈融資、商業圈融資和企業群融資，創新抵質押貸款業務，不斷開發特色產品和服務。充分利用互聯網等新技術、新工具，創新網絡金融服務模式。

 

    四是在監管上采取更有力的促進措施。比如，對符合條件的小微企業和“三農”的融資擔保貸款，可以不列入存貸比考核范圍，對銀行不承擔風險或者只承擔部分風險的，可以適當下調風險權重�？傊�，要通過傾斜性的政策，把銀行參與銀擔合作的積極性充分調動起來。

 

 五、落實好融資擔保的監管責任

 

    李克強總理在批示中指出，“要切實完善監管，加強行業自律，有效防范風險。部際聯席會議、有關部門、各地政府和銀行業金融機構要明確責任，加強合作，強化管理，共同促進融資擔保業健康發展”。前不久，中央專門發文，明確界定了中央和地方的金融監管職責和風險處置責任。各方面要按照職責，分兵把口，加強協調配合，共同做好這項工作。

 

    地方政府作為監管的責任主體，要守土有責，堅決守住風險底線。嚴格準入和退出機制，加強事中事后監管，促進融資擔保機構依法合規經營。加快實施分類監管，充分運用信息化手段，提高監管效率。加大人力、經費等投入，提高監管部門履行能力。各地都要認真貫徹執行聯席會議確定的各項政策，不能為了促發展而放松監管，打折扣。對于轄內的融資擔保重大風險事件，要及時上報，妥善處置。

 

    中央在融資擔保監管中承擔著制定規則、督促和指導地方監管、防范化解系統性風險的職責。融資擔保部際聯席會議要推動完善監管法律法規體系，盡快制定出臺《融資擔保公司管理條例》，加強對監管政策落實的指導和監督，增強政策的權威性、統一性。引導地方因地制宜，細化監督規則，提高可操作性。要密切關注整個行業的經營狀況、風險動態等情況，完善應對預案，切實防范系統性風險。各成員單位要按照部門分工，相互支持，共同承擔聯席會議的各項職責。銀監會作為牽頭部門要做好協調，其他部門要積極配合，形成合力。融資擔保業協會作為中介組織，要在制定行業標準、規范經營行為、推動信用評級、促進信息共享、培育企業文化等方面發揮作用，不斷加強行業自律。

 

    最后，我還要說的是，小微企業作為融資主體，也要努力提高自身素質，改善經營管理，健全財務制度，講信譽，守誠信。只有小微企業、銀行、擔保機構齊心協力，才能形成協同效應，共同破解融資難融資貴問題

 

    同志們，融資擔保肩負著服務小微企業和“三農”的責任，任務艱巨而繁重。讓我們緊密團結在以習近平同志為總書記的黨中央周圍，圍繞中心，服務大局，銳意創新，積極探索，加快發展融資擔保業，為經濟社會發展做出更大貢獻！